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卡債計算
信用卡多久才繳的完
🎯 使用說明
- 輸入你的信用卡欠款金額
- 輸入信用卡的貸款利率（循環利率）
- 選擇計算方式：「預計幾個月還完」或「每月還款金額」
- 點擊計算按鈕，查看還款計畫
💡 什麼是信用卡循環利率？
循環利率是指當你使用信用卡「循環信用」功能時，銀行會對未繳清的款項收取的利息。台灣信用卡的循環利率通常在 5% - 20% 之間，大多數銀行落在 15% - 20%。
重要提醒：循環利率是按日計息、按月複利，實際利息負擔遠比想像中重！如果只繳最低應繳金額，可能需要數年才能還清，且總利息可能超過本金！
⚠️ 信用卡債務的危險
複利效應：信用卡循環利率採複利計算，如果只繳最低金額，債務會像滾雪球般越滾越大。
最低應繳陷阱：只繳最低應繳金額（通常是欠款的 10%），剩餘 90% 會產生高額利息。一筆 30,000 元的欠款，只繳最低金額可能需要 10 年以上才能還清！
信用評分受損：長期使用循環信用會影響信用評分，未來申請貸款可能被拒絕或利率較高。
💡 擺脫卡債的解決方案
1️⃣ 停止使用循環信用
立即停止只繳最低金額，盡量繳清全額。如果無法一次繳清，也要盡量多繳。
2️⃣ 債務整合
將多張信用卡債務整合成一筆低利率貸款，可大幅降低利息負擔。銀行信貸利率通常在 3-8%，遠低於信用卡循環利率。
3️⃣ 雪球法則還債
先還清金額最小的債務，產生成就感後再處理較大的債務。或者先還利率最高的債務，減少利息支出。
4️⃣ 增加收入、減少支出
找兼職增加收入，同時檢視並削減不必要的開支，將省下的錢全數用於還債。
5️⃣ 與銀行協商
如果真的無力償還，可主動與銀行協商，申請降低利率或延長還款期限。千萬不要逃避，這只會讓情況更糟。
6️⃣ 尋求專業協助
可諮詢財務顧問、法律扶助基金會，或撥打「卡債族紓困諮詢專線」1955，尋求專業建議。
✅ 預防勝於治療
建立緊急預備金：存 3-6 個月的生活費，避免突發狀況需要借錢。
記帳掌握現金流：清楚知道錢花在哪裡，才能有效控制支出。
謹慎使用信用卡：把信用卡當作方便的支付工具，而非借貸工具。每月全額繳清，享受回饋又不用付利息。
分期 ≠ 免費：即使是 0% 的分期方案，也要確認自己有能力負擔，避免過度消費。
📊 還款方式比較
💰 30,000 元卡債，年利率 20% 的不同還款方式比較
| 還款方式 | 每月還款 | 還款期數 | 總利息 | 總還款金額 |
|---|---|---|---|---|
| 只繳最低金額 (10%) | 逐月遞減 (首月約 3,000) |
約 20 個月 | 約 6,000 元 | 約 36,000 元 |
| 每月固定 5,000 元 | 5,000 元 | 6-7 個月 | 約 1,800 元 | 約 31,800 元 |
| 6 個月還清 | 約 5,330 元 | 6 個月 | 約 1,980 元 | 約 31,980 元 |
| 3 個月還清 | 約 10,500 元 | 3 個月 | 約 940 元 | 約 30,940 元 |
| 立即全額繳清 | 30,000 元 | 0 個月 | 0 元 | 30,000 元 |
📈 結論：越早還清，利息越少！
從上表可以看出，還款期拉越長，需要支付的利息就越多。即使多付一點錢提早還清，長期來看反而更省！
關鍵觀念：不要被「每月只要繳 xxx 元」的低門檻迷惑，要看總共會付出多少錢！
📚 信用卡知識補充
🔍 信用卡術語解釋
帳單日：銀行結算當期消費的日期。
繳款截止日：必須繳款的最後期限，通常是帳單日後 15-20 天。
最低應繳金額：當期必須繳納的最低金額，通常是帳單金額的 10%。
循環信用：未繳清的餘額會進入循環信用，開始計算高額利息。
預借現金：使用信用卡額度借現金，利率更高（通常 15-20%），且從借款日起就開始計息。
分期 0 利率：銀行推出的促銷方案，但手續費通常已內含在商品價格中。
💳 聰明使用信用卡
1. 選對卡片：根據消費習慣選擇適合的信用卡，善用現金回饋或紅利積點。
2. 準時繳清全額：在繳款截止日前繳清全額，享受最長 50-60 天的免息期。
3. 避免預借現金：除非緊急狀況，否則不要使用預借現金功能。
4. 控制卡片數量：不要辦太多張信用卡，容易失控且影響信用評分。
5. 定期檢視帳單：核對每筆消費，發現異常立即通報銀行。
⚖️ 法律保護與權益
銀行法規定：信用卡循環利率上限為 15%，但可收取違約金和其他費用。
卡債協商機制：如果真的還不出來，可向銀行申請協商，或透過法院聲請更生、清算。
催收限制：銀行催收不得騷擾、恐嚇或在不當時間（晚上 9 點後、早上 8 點前）聯絡。
求助管道：金融消費評議中心（0800-789-885）、法律扶助基金會（02-412-8518）。